第335章 一百块交个朋友（1 / 1）
陈天笑而不语。
“您刚提到的个人信用评分怎么搞？”刘强冬忽然想起陈天刚提到的新名词。
“信用”这东西一直都是个模糊的概念。
从古至今也没有量化标准，最多根据某人平时为人处世，加上身家荷包鼓胀程度做个粗略判断。
但这一招很多时候并不管用，所谓知人知面不知心，朝夕相处十几年的熟人都有看走眼的时候。
陈总又该如何给网络上来自天南海北的“陌生”用户量化信用呢？
刘强冬目光灼灼的盯着陈天，想看看许久未出手开发产品的老板，最近又想出了什么新花样。
陈天刚张口准备拿央行个人征信当参照物给他解释，却忽然反应过来，央行的征信系统还要四年后才会上线。
这会儿国内根本没有什么系统性的信用体系，信用卡倒是出现很多年了，但也没有什么信用体系支撑。
此时老百姓不敢用信用卡，银行也不敢对他们放信用额度。
于是银行就想了招儿，客户办卡需要先储蓄一定比例的钱款作为担保金，银行也需要支付相应储蓄利息。
表面看两全其美，银行只要保证担保金够高，就能大幅度降低坏账风险。
但问题来了。
客户如若交得起这种高比例保证金，还办信用卡干嘛呢？自己的钱是不能花？
就这样，信用卡在国内被改造成了充满华夏特色的“贷记卡”，民众们也不用什么信用额度，就当成个存折用了。
于是，信用卡从一个透支产品变成了储蓄产品，银行本该靠这个赚取利息，最终却变成支出利息。
千禧年间，一些银行的信用卡账户上，居然常年趴着数百亿元的储蓄存款，而属于信用卡“本职”的利息收入却寥寥。
这种情况下，银行更加不重视个人信用卡业务，逐渐把目光放在了企业身上。
只有企业才需要且敢向银行借钱，银行也对企业稍微“放心”。
但也只是稍微，小型私企这年头没关系想贷款几乎也不可能，只有那些大型实体私企和公有制企业才能从银行那贷到款。
信用卡目前一度转成了对公模式，几乎不对个人开放。
除此之外，总分行机制下的信用卡模式还有一个硬伤是：标准不明、风险难控。
这会儿可没有什么共享的大数据，各行也没有统一的授信标准。
同属一个银行和城市的不同分行，都可能出现同个人在南山分行申请信用卡，额度是5000。
再去宝安申请，额度就可能只有2000。
有的分行要求担保，有的又不需要。
这样一来，原本就发展迟缓的信用卡业务变得更加混乱。
别提为银行贡献利润了，各分行只求不增加坏账。
而各地分行目前又没有能力和精力，去对几千块的授信申请逐笔人工审批，甚至还要上门走访核实。
成本高效率低，各地分行也难有足够的动力去推进，于是不放卡就成了最“高效”解决坏账风险的办法。
信用卡问题也折射出此时银行业的经营理念早已跟不上时代，还停留在过去。
国内银行都没有成体系的信用系统，陈天也就指望不上接入现成的了，只能自己从头开始搞。
“你研究过淘宝商品向用户展示的推荐机制吗？”陈天忽然问道。
“当然。”刘强冬毫无犹豫的答道。
作为淘宝CEO，他对淘宝的一切都极为熟悉。
甚至他自认为熟悉程度已经超过了不太“关注”淘宝业务的陈天。
“说说大概推荐逻辑。”
刘强冬觉得陈天是在考验他，满脸认真的回道：“我们通过收集用户浏览和下单某类商品的信息进行相关推荐。”
“比如用户买了一盒牙膏，我们后续会继续给用户推不同品牌牙膏，包括牙刷、杯子，甚至展开到毛巾、洗发水等和洗漱有关的日用品。
二次推荐如果用户再次下单，往后就会更加频繁向用户推荐此类商品
如果没下单，甚至都没点开浏览，近期就会降低日用品推荐权重，再次根据用户浏览情况进行推荐，如此反复。”
陈天笑着问道：“也就是说，淘宝服务器如今存储了用户浏览的所有商品和下单记录对吧？”
“不错，这些数据是淘宝最宝贵的财富，哪怕为此需要不停增设服务器进行数据储存，我也一条记录都没有删过。”
“这些数据确实是宝贝，”陈天意味深长的说道：“现在不是就有用处了吗？”
刘强冬微微一愣：“您是说通过这些网购数据给用户信用评分？这是不是太...”
“太儿戏了？”陈天笑着接过刘强冬想说却支支吾吾不敢说的话。
“我不是这意思...”刘强冬连连否认，他实在是没想到陈天敢这样玩。
刘强冬有些担心的问道：“只看购物记录，车辆、房产、存款这些重要资产都不看吗？”
“如果支付宝也看这些，那我们和那些信用卡业务做的一团糟的银行有什么区别？”陈天反问道。
“你的思想要变一变，”陈天略显严肃的说道：“哪个年轻人有车房、存款？这年头都拥有这些的人还需要贷款消费吗？”
“您要给什么都没有的年轻人信用额度？”刘强冬只觉得脑瓜子嗡嗡响。
在他想来，哪怕陈天只看购物记录进行信用评定，也该是给那些在淘宝消费了大几千甚至上万块的中产家庭信用额度。
可听陈总这意思，怎么像是要给学生额度一样，他们有任何还款能力吗？
陈天一字一顿的说道：“他们有未来！”
刘强冬被噎了一下：“可...风险会不会太大了？”
“不是所有年轻人都能够像您一样创业有成，他们大多数人一生只能进厂打工或去工地干力气活，随时还可能会失业，放款给他们...”
陈天没好气的说道：“我又没说一下给他们批几千上万块。”
“你不要老是把我们这信用额度朝银行贷款上面靠，这完全是两个东西。”
刘强冬确实一下没转过弯来。
对刘强冬来说，哪怕大学创业，如果贷款不能弄个万儿八千的话，对他来说毫无用处，还不如不贷。
此时被陈天一语点破，刘强冬恍然警醒，随即一阵后怕，冷汗唰唰的从脊梁骨冒了出来。
他犯了企业家最容易、也最不该犯的以己度人“常识”性错误，不知不觉间脱离了消费者、人民群众。
这才发达多久，自己居然就忘了自己从哪来。
自己大学学费可是靠着村里乡亲你两块、我三块凑出来的。
“陈总，这是我的严重工作失误，我检讨！”刘强冬满脸严肃的郑重致歉。
陈天摆了摆手：“没那么严重。”
“不，对我来说这个错误非常严重，也不该在我身上出现，“刘强冬坚持道：”说好听点儿，这叫马虎大意。”
“但上纲上线甚至可以说我刘强冬忘了本、忘了根、忘了自己也是从大山走出来的农民儿子，连普通民众日常消费水平这种最基础的东西都忘了。”
陈天也不跟他在这事上纠结，刘强冬只是下意识以己度人，根本不算什么错。
前世比这更离谱的多了去了，比如那个给自己定个“一亿小目标”，就一直让人津津乐道。
这虽然是装逼话，但对方说的时候那满脸认真的样子，还真难说对方当时怎么想的。
陈天岔开话题：“那你觉得按照当前消费水平，给普通民众多少额度合适？”
“一个月的账单周期。”陈天补充了一句。
刘强冬想了想，给了个普通小康家庭一月的开销额度：“最低500块？”
这下换陈天愣住了，五百块是大多数家庭两口子一个月的收入，换算成25年7000甚至都不止。
陈天心中暗暗嘀咕：“东子啊，前世‘白条’可没这么大方，都特么25年了，都还有500甚至100额度，这会儿不是公司大股东了，一下大方起来了？”
“支付宝现在有千万用户，就算按照十比一的比例给最低额度，你算算一个月要放多少钱？”
刘强冬快速心算了下，一百万人放款五百，一个月就是...五个亿！
这已经超过了陈天名下所有公司加起来的月总收入，万一有个风吹草动，产品一下就死了，风险实在太大。
“那就一百吧，”刘强冬快速改口：“一个月放款一亿，这个风险还在可控范围内。”
“一百差不多，只要在淘宝消费超过两笔的实名用户，都可以给一百花呗初始额度。”
陈天直接拍板定了下来，倒不是临时起意，这个额度问题陈天早前就已经考虑过。
既要让手头拮据的消费者多少能买点东西，但也要注意风险控制。
这就是“花呗”比银行灵活的地方，陈天可以给出这种小额纯信贷，可以一步步试错。
对陈天来说也不存在什么考核指标，坏账率什么的都不怕，在外人看来最多是是亏点钱买“教训”。
但陈天很清楚，“网贷”是多么恐怖的聚宝盆。
银行因为制度和管理等问题导致小额贷款业务一直没开展成，也没尝到什么甜头，还不清楚其中的利益。
花呗必然伴随着分期，就像信用卡一样，每月按时全额还款就不存在利息，算是个周转金。
但总有人因为各种各样的原因进行分期还款，这就是利益来源。
不要小看每个月几块钱利息，只要放款基数足够大，这将成为陈天未来很长一段时间最赚钱的公司。
“为何是两笔消费才能给额度？”刘强冬此时已经彻底服了，对陈天拍板的每一个细节都想深究其原理。
他有种感觉，陈天主导的任何产品，都有种已经在脑海中演练了无数遍的感觉。
产品明明还未发布，未来所有可能出现的问题都被考虑的面面俱到。
产品开发完成后，也不会出现重大功能性bug需要修改，直接就是高成熟度产品。
不要觉得这是理所应当，大多数产品初步开发完连半成品都算不上，都需要大量多次修改，才勉强能达到发布标准。
这其中还未发布都在内部推倒重来的产品也不在少数。
刘强冬与陈天相处越久，愈发能感受到对方的深不可测，也越想在他那学点真东西。
倒不是想着自立门户，纯粹就是求知欲作祟。
陈天转头对刘强冬解释道：“一次可能只是用户好奇之下下的单，不足以证明其对平台的粘性，而两次已经能证明很多东西。
他们愿意相信虚拟的‘网购’平台，我也愿意尝试相信他们，一百元就是我们互相建立信用的开始。
我不看房、车这些昂贵的东西，我只想和用户交‘朋友’，当我们越来越熟，我可以给一千、一万，甚至十万。”
我要告诉所有年轻人，个人信用也可以换钱，这就是我们支付宝的信用体系。”
“我明白了，”刘强冬若有所思的点点头：“一百块就当交个朋友，也可以看清一个人。”
“对方频繁用花呗在淘宝消费，每月还按时还款，就是交朋友的过程，‘友情’增长而额度也随之提高，这个过程，才是您建立的信用体系。”
陈天脸上终于露出笑，满意的点了点头：“你现在的任务就是筛选出两次下单的用户信息，然后反馈给支付宝团队。”
“具体的提额权重、利率等问题会由我亲自把关。”
“没问题。”刘强冬干劲十足的应道，他也很期待国内这个首款面向所有个人的小额“信贷”产品。
他期待看到这款产品会给淘宝、会给国内带来怎样的消费变化。
如果别人搞这种“撒币”产品，刘强冬一定会极力反对。
哪怕是一百块，给那些二十出头的年轻人，在他看来还是太过冒险。
但他相信陈天能做成，就像陈天相信这些年轻人一样。
他们是一群被银行体系排除在外的客户，陈天接纳了他们，愿意相信他们。
希望这些年轻人不要辜负陈总的信任，让他失望！
钱财损失倒是其次，陈总此生都不会缺钱，但被辜负的滋味......
这份信任弥足珍贵，实在太过难得。